El bonus-malus en los seguros de coche
Una de las cuestiones que como conductores más nos surge, es si existe la posibilidad de ver recompensada nuestra habilidad y cuidado en la conducción, lo cual demostramos con la ausencia de partes de accidentes que hemos causado. Es justo recibir una bonificación, como lo es una penalización si emitimos una gran cantidad de partes. En esta guía, vamos a introducir una nueva cláusula que nos premiará, los bonus-malus en el seguro de tu coche.
La creación de esta cláusula
El mercado de los seguros para vehículos está en un proceso de continua expansión y diversificación lo que, para nosotros como tomadores, representa una ventaja a la hora de contratar un seguro porque las ofertas son variadas y, cada vez, mejores, aunque no uniformes. Por ello, en la búsqueda de atender las necesidades de los asegurados con responsabilidad y concienciación, las compañías aseguradoras han decidido solucionar lo que consideraban como una injusticia que se realizaba con ellos. Anteriormente, independientemente del cuidado y la atención que tuviese el conductor, todas las pólizas se suscribían siguiendo una misma prima que dependía de las cláusulas acordadas. Esta situación perjudicaba a los buenos conductores que no emitían partes de accidente y se cuidaban de evitar cualquier desperfecto en los vehículos ajenos. Para responder a esta injusticia, las aseguradoras crearon un nuevo tipo de cláusula que estableciese un sistema de bonificación y penalización, con el objetivo de premiar y recompensar a los buenos conductores. Ha nacido la cláusula bonus-malus en los seguro de vehículos.
Cómo actúa esta cláusula
La aplicación de la cláusula bonus-malus en nuestro seguro se basa en la presencia de tres zonas diferenciadas en las que, al finalizar el contrato, se encuentra el conductor tomador del seguro en función del número de incidencias que haya tenido que comunicar a la compañía aseguradora y de las que ha sido responsable directamente. Estas tres zonas son:
- Zona de buenos, que muestra las bonificaciones que va a recibir el buen conductor
- Zona neutra, en donde no existen bonificaciones para el tomador del seguro
- Zona de malo, que especifican las penalizaciones que se aplicarán en el caso de ser considerado un mal conductor
Al comenzar la primera vigencia del seguro de vehículos el tomador, esto es si el asegurado ha suscrito por primera vez la póliza con esa compañía se seguros, la zona a aplicar en la que se encuentra es la zona neutra, en donde no existe bonificación ni penalización alguna. Conforme avanzan las sucesivas renovaciones del seguro, podrá acceder a una u otra zona en función de los partes que haya emitido, recibiendo un porcentaje con bonificación o penalización con respecto a la prima del seguro inicial. Si accediese a la zona de buenos, obtendría un descuento y si lo hiciese a la zona de malos, lo que conseguiría es un incremento. Generalmente el porcentaje, al ser anual, representa el 5% el primer año, el 10% el segundo y así sucesivamente, compensándose una bonificación y una penalización. Es decir, si tras dos años hemos obtenido una bonificación del 10% con respecto al precio inicial, y al tercer año, nos penalizan con un 5%, el cuarto año, el precio a acordar obtendría un descuento del 5% del precio inicial acordado.
El sistema bonus-malus es único
La idea de esta cláusula es única e idéntica para todas las compañías aseguradoras aunque existe una gran diferencia entre cada una de ellas. Cada compañía establece un baremo propio, una tabla, en la que establece como son las bonificaciones y las penalizaciones a las que el tomador del seguro ha de enfrentarse, y que vienen especificadas en la póliza del seguro firmada. Estas tablas pueden llegar a diferenciarse unas de otras tanto, que en algunos casos, unas bonificaciones doblan a otras.
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Esta cláusula esta disponible en todos los tipos de seguros
La propia definición de la cláusula bonus-malus hace posible que esté disponible en todos los tipos de seguros, es una correspondencia con el tipo de conductor que se es, ya sea este seguro a todo riesgo, a terceros o en las ofertas intermedias que entre ellos se ofrecen. No obstante, dependiendo del tipo de seguro que se haya contratado se obtendrán unas bonificaciones y unas penalizaciones diferentes, no aplicándose las mismas en todos los casos.
Cómo es la bonificación
Gracias a esta cláusula los buenos conductores, aquellos que con su conducción prudencial y atenta, no provocan ningún accidente, golpe o desperfecto alguno en un vehículo ajeno se ven recompensados merecidamente. La bonificación se aplica en la renovación de la póliza por lo que podemos entenderla como el resultado de un gran año en el que no hemos tenido que dar parte alguno. Generalmente la recompensa viene expresada en una reducción porcentual del precio de la prima del seguro que puede acumularse durante varios años. Es tanta la importancia que tiene esta acumulación, que puede representar hasta el 40% de descuento de la prima inicial contratada, pudiéndose alcanzar un mínimo establecido en la póliza que no puede verse reducido. Esta bonificación será mayor en un seguro a todo riesgo que en un seguro a terceros, y se podrá modificar si se cambia de uno a otro, ya sea reduciéndose o incrementándose.
No existe un rango porcentual establecido, abriéndose una amplia gama de recompensas que oscilan entre intervalos de crecimiento de diez en diez (10-20-30), intervalos de crecimiento de cinco en cinco (5-10-15) e incluso de unidad en unidad (5-6-7), dependiendo de la compañía aseguradora y del tipo de póliza. Así mismo, la cantidad inicial también varía, pudiéndose comenzar en un descuento del 5, del 10 o del 25 por ciento.
Por último, en el seguro, el tomador tiene que identificar las condiciones y los casos en los que se aplica esta cláusula bonus-malus, ya que puede que no se considere dar parte determinadas circunstancias o que también implique que no seamos víctimas de un golpe provocado por un tercero.
Pero aunque esta cláusula tiene el objetivo de ser una recompensa, no puede dejar de lado el caso contrario, y debe penalizar a aquellos cuya conducción desencadena accidentes, golpes o desperfectos.
Y la penalización, cómo se aplica
Los desperfectos ocasionados a un tercero por nuestro vehículo serán siempre cubiertos por la compañía aseguradora, tal y como esta estipulado en las cláusulas del seguro, pero no sólo nos conllevará una responsabilidad para con la víctima y su vehículo, si no que nos veremos, debido al sistema bonus-malus, penalizados en la prima de nuestro seguro.
Al igual que ocurre con las bonificaciones, las penalizaciones vienes detalladas con exactitud en la póliza que hemos firmado y son tan variadas como compañías aseguradoras y tipos de seguro existen. En general, se basan en un incremento porcentual sobre la prima inicial que se aplican durante la renovación del seguro. Esta reducción es muy variada, al igual que la recompensa, por lo que conviene estudiar con mucho detalle las condiciones que nos ofrecen.
Las penalizaciones se establecen en función del número de partes de accidente que hayamos tenido que dar y de los que somos responsables, pero no existe una correlación específica entre el número de partes y las penalizaciones. Es decir, existen intervalos que determinan el incremento que se va a sufrir porque no es lo mismo, ocasionar un desperfecto por rayar un lateral de otro coche que, producto de un golpe, hayamos abollado una puerta que se debe cambiar o un accidente, en el que el otro vehículo acabe siendo declarado siniestro total. Así, no se considera igual emitir un parte que diez o dar tres partes por pequeños desperfectos que dar un parte de un siniestro. Y, tenemos que tener en cuenta, que existen tantas posibilidades como conductores y vehículos, variando enormemente las penalizaciones.
Se puede mantener el sistema bonus-malus si se cambia de compañía aseguradora
Cada compañía aseguradora responde de una manera diferente a esta cuestión. Por regla general, el tipo de bonificaciones aplicadas siguiendo el criterio de la cláusula bonus-malus son individuales y, por tanto, sólo aplicables a los asegurados de esa compañía, no teniendo reflejo alguno en el resto de aseguradoras. Siguiendo este principio, si decidiésemos cambiar de aseguradora perderíamos las bonificaciones obtenidas bajo la cobertura de nuestra póliza anterior. No obstante, algunas compañías aseguradoras sí deciden mantener las bonificaciones que los buenos conductores habían logrado con anterioridad a suscribir un seguro con ellas, aunque en ningún caso la bonificación inicial aplicada siguiendo este criterio, representará una cuantía superior al permitido por la aseguradora en la póliza. Para demostrar estas bonificaciones, la compañía aseguradora podrá solicitarnos algunos documentos que, a su entender, justifiquen las bonificaciones obtenidas.
Las cláusulas bonus-malus representan un adelanto con respecto al trato que recibe el tomador del seguro. Siempre se ha atendido al cliente con eficiencia pero había quedado un vacío en los seguros de vehículos que, ahora, se ha llenado. Ya no es indiferente si eres un buen o un mal conductor, si circulas con atención y prudencia o si no. Actuando como un buen conductor, te verás bonificado con una serie de descuentos que te permitirán ahorrar en el seguro de tu vehículo.
Se pueden combinar bonificaciones y penalizaciones
Las cláusulas bonus-malus se basan en la presencia de dos situaciones, una en la que el tomador del seguro no cumplimenta en todo un año, la vigencia de la póliza, ningún parte de accidentes en el que sea responsable. La segunda situación es la contraria, el asegurado dado uno o varios partes de accidentes por una serie de accidentes en los que es responsable.
Las bonificaciones y las penalizaciones se aplican anualmente durante la renovación del seguro por lo que, éstas se pueden combinar sucesivamente. Así, en la renovación de nuestro cuarto año de seguro, por ejemplo, podemos obtener una penalización tras tres años de bonificaciones, incrementándose la prima con respecto al año anterior pero inferior con respecto al precio inicial.
Pero también podemos obtener lo contrario y, en ese mismo año de renovación, tras dos años de bonificaciones y uno de penalizaciones, recuperamos el ahorro perdido logrando que el precio sea inferior al año anterior y a la prima inicial.
Las posibilidades que ofrece este sistema lo hace muy atractivo combinándose bonificaciones y penalizaciones en diferentes momentos.
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